מדד המחירים לצרכן

לפני זמן לא רב, רכשתי שוב קורס מקצועי בתחום פיננסי שאני רוצה להעמיק בו את הידע. בשיחה נעימה מאוד עם נציגת המכירות בטלפון היא נתנה לי את כל הפרטים וציינה את המחיר, מיד אחרי שציינה את המחיר אמרה שאפשר לחלק אותו לתשלומים שווים ללא ריבית והצמדה. בשביל הספורט, שאלתי אותה למה היא מתכוונת במילה "הצמדה"? כפי שאתם בוודאי מנחשים, היא לא ידעה. לא בגלל שהיא לא בסדר ולא בגלל שהיא לא חכמה (למעשה היא חכמה מאוד ועשתה שיחת מכירה מושלמת!) אלא בגלל שאף פעם לא הסבירו לה או לעוד רבים באוכלוסיה בישראל – מהי הצמדה למדד ולאיזה מדד מתייחסים שאומרים את זה? במאמר זה אעשה סדר בנושאים אלו ואציג לכם כמה דרכים בהם אפשר להשתמש בהצמדה למדד כנתון לטובתנו.

נתחיל מהמדד

המדד הוא מדד המחירים לצרכן שמתפרסם כל חודש על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס). מה שבעצם עושים שם בלמ"ס זה לדגום מחירי מוצרים משווקים שונים: מזון, תחבורה, בנייה, מגורים ועוד (לרשימת המוצרים לחץ כאן). מדובר ב"סל" קבוע שלאותם המוצרים שנמדד בכל חודש.

איך זה מחושב?

מגדירים מדד בסיס וממנו מחשבים קדימה. לצורך הדוגמה: בחודש Xסך כל המוצרים בסל עלו 1000 שקלים. בחודש הרודף מבצעים בדיקה נוספת ומגלים שה"סל" עולה כעת 1013 שקלים. החישוב הוא הסכום החדש חלקי הסכום הקודם ומתעלמים מהספרות שלפני הנקודה. בדוגמה שלנו התוצאה היא 1.013, זאת אומרת עלייה של 1.3%.

עכשיו נניח שהייתה לנו באותו חודש הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן על סך 100,000 ₪.

ההצמדה בעצם מחושבת כך: 100,000 (סכום הקרן המקורי) + 1.3% (העלייה במדד באחוזים)

התוצאה: 101,300 ₪. ועל סכום הקרן החדש תחושב הריבית.

בשורה התחתונה – אם לפני חודש היינו חייבים 100 אלף ₪ והייתה עליה של 1.3% במדד, העלייה מתבטאת בסכום הקרן ולא בריבית אותה אנחנו חייבים לשלם כך או כך בכל חודש.

שימו לב! יעדי האינפלציה (העלייה במדד) הם נתון קבוע – בין 1% ל-3% בשנה!

כאשר מתכננים משכנתא שכוללת מסלולים צמודי מדד חייבים להתייחס לראייה לטווח רחוק עם הנחות אינפלציה התואמות את השוק. אני יכול לגלות לכם סוד? בבנק לא מחשבים לכם את זה! (בלחש).

לכן, כדי לדעת איך להשתמש ואיך להשתמש במסלולים צמודי מדד חייבים להתייעץ עם אדם אובייקטיבי שרואה את טובתכם האישית לפני הכל!

ייעוץ משכנתאות פרטי יכול בעזרת מערכות חישוב מתקדמות לבצע תחזית עתידית ולהראות לכם כמה תשלמו בסיום התקופה על ההצמדות והריביות. חשוב לציין שהכל בגדר תחזיות ולעולם לא ניתן לצפות שוק, בדיוק כמו שבנק ישראל לא צפה שארה"ב תיכנס למלחמת סחר עם סין ושיהיו חייבים לעצור את עליית ריבית בנק ישראל. למרות זאת, עדיף לקבל תחזית מאשר להיכנס למסלול שאינך יודע איך הוא ייראה (זוכרים את המדריך מהמאמר על התמהיל?).

כדאי לדעת שלמסלולים צמודי המדד יש גם שימושים לטובת הלקוח. לדוגמה: אם ידוע לנו שיש סכום כסף גדול שאמור להשתחרר לרשותנו בעתיד הקרוב, ניתן לתכנן פירעון של מסלול צמוד מדד בתקופה זו ולהוזיל את ההלוואה באופן משמעותי. כמו כן, ניתן ל"לשחק" עם התקופות בהן יהיה חלק צמוד מדד ולקצר את תקופה המשכנתא באופן משמעותי. הכל כמובן בהתאם לצרכים והרצונות של הלקוח, למידת החיבור שלו לסיכון לטווח ארוך ולמידת המשאבים העומדים לרשותו.

נקודה נוספת הקשורה למדדים ולנדל"ן היא ההתייחסות למדד תשומות הבנייה, שנכלל גם הוא במדד המחירים לצרכן. חשוב לדעת שכאשר אתם קונים דירה מקבלן ואתם משלמים לו מחיר שצמוד למדד תשומות הבנייה המחיר של הדירה עולה בהתאמה למדד בדיוק כפי שמחושבת העלייה באחוזים בהלוואה צמודת מדד. טרם חתימת החוזה יש לבצע הערכה אם ניתן לשלם ללא הצמדה למדד תשומות הבנייה ואם לא ניתן יש לשקול אם לשלם את סכום הדירה הכולל בתקופה קצרה ככל האפשר כדי להקטין את החשיפה לעלייה במדד.

לסיכום,

מדד המחירים לצרכן צריך לעלות. זה טוב לנו, זה טוב לכלכלה שלנו וזה מונע מאיתנו אסונות כלכליים כמו משברים כלכליים כדוגמת השפל הגדול בארה"ב בשנת 1929. זה קצת פוגע בנו אם לקחנו הלוואות צמודות מדד לתקופות ארוכות עם סכומים גדולים אבל כאן בדיוק נכנס לתמונה יועץ פרטי שיכול להראות לכם את התמונה החשובה ביותר – התחזית העתידית. למרות שהתחזית היא לא וודאית, עדיף תמיד לצאת עם מטריה אם החזאי אומר שמחר יהיה גשם לא?

אם תרצו לבדוק את תיק המשכנתא שלכם ואת החשיפה שלו לעליית מדד המחירים לצרכן אתם חייבים לפנות ליועץ פרטי.

לייעוץ ומידע נוסף לחצו כאן

שלכם,

עמית נוריאני, יועץ משכנתאות
ומומחה לאסטרטגיה כלכלית למשפחה

שעות הפעילות

ימים א' -ה' 

בין השעות:        9:00 - 18:00

ימי שישי וערבי חג

בין השעות :       9:00 - 12:00

ליצירת קשר

050-6863132 
077-3182641
  • Facebook
  • Instagram

©כל הזכויות שמורות לעמית נוריאני - משכנתאות ופיננסים 

מתחם AfulaTech - שד' בן גוריון, עפולה