Stocks

המגזין לכלכלה פרטית

פערי הידע שבינכם לבין הבנק משפיעים על יכולת קבלת ההחלטות שלכם. למעשה, ברוב המקרים תגלו שאין לכם יכולת לבדוק אם המשכנתא שקיבלתם טובה עבורכם או לא ואפשרויות ההשוואה שלכם יהיו מצומצמות מאוד. במאמר שכתבתי לכם אציג מדוע אנחנו נוטים לקבל החלטות שגויות עקב כשלים לוגיים בבסיס הידע שלנו.

אחד הקשיים העיקריים שלנו כבני אדם הוא הצורך לערוך השוואות בין ערכים, מוצרים ושירותים שונים. ההשוואות האלו מלאות בהנחות יסוד לא מבוססות ומובילות אותנו בסופו של דבר לקבלת החלטות שגויה וביצוע פעולות שלא היינו עושים אם היינו מתעמקים בנתונים ובאפשרויות שנמצאות מולנו.

הפער הזה נוצר בראש ובראשונה בגלל פערי ידע. ידע בתחום מסוים יכול להוכיח או לסלק כל טענה שהיא. ניקח לצורך הדוגמה טענה שיכולה להיות מבוססת או מופרכת על ידי בדיקה מקיפה שלה: 

המחייה בישראל יקרה יותר מבכל העולם. טענה כזו משליכה הנחת יסוד מסוימת שהיא שבישראל יקר יותר לחיות. הקושי העיקרי שלנו הוא שנצטרך ככל הנראה למדוד או לפחות לבדוק אם מישהו אחר מדד את הטענה הזו והוכיח אותה. גם לאחר שנבדוק את ההוכחה או ההפרכה שלה נצטרך לבדוק אם הבדיקה שנעשתה על ידינו או על ידי מישהו אחר היא לגיטימית וללא אינטרסים או הטעיות שונות.

את אותו פער ידע אני רואה המון כשאני מלווה זוגות בתהליך לקיחת משכנתא. אמונות שמגיעות ממקורות בלתי מבוססים כמו תקשורת, משפחה וחוויות אישיות משליכות באופן ישיר על תהליך קבלת ההחלטות של הלווה. לצערו של מי שלא מלווה על ידי יועץ משכנתאות, אין לו דרך כנראה להוכיח או לשלול את ההנחות האלו ולכן תהליך קבלת ההחלטות שלנו מוטעה מראש.

ניקח לדוגמא את הנושא המורכב ביותר בתהליך המו"מ מול הבנקים למשכנתאות – הריבית.

כבר כתבתי הרבה מאוד פעמים על נושא הריבית ועל האשליה שהבנק יוצר בו. הרי הבנק לא טיפש, הוא משתמש בפערי הידע שלכם לטובתו ויודע שכך יוכל להרוויח.

לא מזמן שוחחתי עם לקוח על ההשוואה בין מסלול עם ריבית קבועה ולא צמודה (קל"צ) למדד לבין מסלול עם ריבית קבועה וצמודה למדד (ק"צ). לכאורה, בהבנתו וברמת הידע של הלקוח, ריבית היא ריבית והוא משווה בין המסלולים כבין תפוח לתפוח. אך זוהי טעות מהותית, בעוד שבמסלול הקל"צ אין הצמדה ובמסלול הק"צ יש, נכנס לנו משתנה שנסתר מהעין, הבנק פשוט עשה אחיזת עיניים וגרם לכם לחשוב שהריבית הזולה יותר היא קסם בעוד שההפרש בהחזרי ההצמדה והריבית בין המסלולים עולה על 50 אלף שקלים לתקופה של 20 שנים.

אז איך בכל זאת תבחנו את המשכנתא שלכם?

הדרך הארוכה: שיטוט בפורומים ובקבוצות פייסבוק אחר מידע בנוגע למשכנתאות היא דרך יעילה יחסית, יש בחוץ עשרות יועצים שנותנים ערך רב ללקוחות בפורומים האלו, אך עם זאת הם אינם מתמצאים בנתוני הלקוח כלל.

הדרך הקצרה: פניה ליועץ משכנתאות לבדיקת ההצעה שקיבלתם. יועץ משכנתאות פרטי יציב את נתוני התמהיל שקיבלתם על מערכת חישוב וייתן לכם את נקודת המבט שלו.

למען ההגינות אומר שלרוב בדיקת הצעות מהבנק אינן כרוכות בתשלום, אך יש יועצים שידרשו תשלום סמלי עבורן.

על הכותב:
עמית נוריאני, יועץ כלכלי המלווה זוגות צעירים בתהליכי העצמה כלכליים וברכישת דירה ראשונה, פועל בתחום המשכנתאות משנת 2018 ובזמן קצר זה הספיק לנהל תיקי משכנתאות באיזורים שונים בארץ ולקהלי לקוחות שונים, הוביל את קורס יועצי המשכנתאות של רשת "איתנים", חקר תחומים נרחבים בכלכלה התנהגותית כגון: חדלות פרעון, תוכניות מימון לזוגות צעירים, היבטים בחינוך ובהשכלה פיננסית ועוד. עמית נוריאני מפעיל משרד ייעוץ המתמחה בליווי לקוחות בתהליכים שונים לתכנון ולהבראה כלכליים ובייעוץ ללקוחות לפני לקיחת משכנתא. 

איך תדע שהמשכנתא שלך טובה?

מאת: עמית נוריאני, יועץ כלכלי מומחה למשכנתאות וכלכלת המשפחה

ראה גם

מאמר זה נכתב לצורכי העשרה בידע בלבד. אין לייחס לאמור במאמר זה משום הנחייה, ייעוץ, או הכוונה אישית. מאמר זה אינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי. מאמר זה מהווה קניין רוחני וכל הזכויות שמורות לבעלי אתר זה. אין להעתיק או לצלם את המאמר ו/או חלקים ממנו ו/או תוכן הנגזר ממנו ואין לבצע בו שימוש מסחרי.