חיפוש

משכנתה למתחילים

עודכן ב: 30 מאי 2019

מהי משכנתה

משכנתה היא הלוואה ארוכת טווח, בדרך כלל לצורכי דיור, במהלכה מטיל המלווה משכון על נכסי הלווה עד להשלמת החזרי ההלוואה.

השם משכנתה מופיע כבר בימי כתיבת התלמוד הבבלי ולאחר מכן אנו פוגשים אותו גם בשפות אחרות כאשר המילה הנפוצה ביותר כיום באנגלית היא "Mortgage". פירוש המילה:

Mort – בצרפתית פירושה הוא "מוות" Gage – באנגלית פירושה הוא "התחייבות" הכוונה למרבה ההפתעה לא מתייחסת למותו של האדם שלקח את ההלוואה אלא למותו של הנכס של שהלווה. (דהיינו – משכון הנכס או פירעון ההלוואה הנכס)[1]

משום שמדובר בהלוואה ארוכת טווח, נוספות אליה משמעויות שלא קיימות בהלוואות בנקאיות כפי שיפורט בהמשך. מבנה ההלוואה גורם לכך שמשכנתאות רבות (במיוחד אם אינן מתוכננות נכון) יכולות כמעט או בוודאות להכפיל את עצמן לאורך התקופה.

משכנתה ממוצעת על סך 700 אלף שקלים בקירוב, תעלה ללווה (לרוב) בתשלום נוסף של עוד 650 אלף שקלים. הכוונה – הלווה ישלם בסה"כ בסוף תקופה של 30 שנים סכום אסטרונומי של 1,350,000 ₪ עבור הלוואה ע"ס 700 אלף ₪. מה זה הסכום הזה? ברוכים הבאים לעולם הריביות וההצמדה – נעים מאוד!

במאמר על "כלכלה ושוק המשכנתאות" אפרט בדיוק מה משמעות הריביות ומה משמעות ההצמדות. אציג דוגמאות וכך תוכלו להבין איך להימנע מכמעט הכפלת התשלום שלכם על המשכנתה לאורך התקופה.


תהליך לקיחת המשכנתה

על מנת להתחיל לחשוב על משכנתה, רצוי שקודם כל יתכננו הלווים את הרכישה על פי צורכיהם. כלומר, זוג עם ילד בן שנה שמכניס הכנסה משותפת של 12 אלף ₪ בחודש לא יוכל להרשות לעצמו לעמוד בהחזרים על משכנתה של 1.4 מיליון ₪.

לכן, לפני שניגשים לקבל משכנתה בבנק, רצוי לבצע הערכה כוללת של הצפוי לנו בעתיד – הן מבחינת הצרכים שיהיו לנו והן מבחינת הכנסות. לאחר שעושים את ההערכה הזו מקצים סכום קבוע שיוקצה לתשלומי המשכנתה (זה יכול להיות פשוט יותר אם אתם משלמים כעת שכר דירה במקום כל שהוא ומכירים את הסכום בו אתם יכולים לעמוד בכל חודש).

לאחר מכן ניגשים לבדוק מה ההון שעומד לרשותנו לצורך ביצוע העסקה. במאמר שלי "כמה כסף הבנק ייתן לכם" תוכלו להבין בדיוק כמה הון עצמי נדרש כדי לעמוד בכל סוג של קניה.

אחרי שבדקנו כמה הון עצמי יש לנו, כמה אנחנו יכולים להחזיר בכל חודש והחשוב מכל – מה הם הצרכים שלנו, ניגש לאתר דירה שעונה על כל הנתונים שלהלן.

בחיפוש הדירה ניתן להיעזר במתווך נדל"ן. מתווכים מכירים את נכסיהם ויודעים לאתר צרכים שאנחנו לא תמיד חושבים עליהם (למשל, זוג עם שני ילדים קטנים לא ישמח לגלות שקנה דירה בקומה 4 בבניין ללא מעלית. ) לכן, בחרו לכם איש נדל"ן שאתם סומכים עליו, תבדקו שהוא באמת מכיר את כל הנכסים שאותם הוא מציג, והתייעצו איתו על הדירה המתאימה.

נקודה קטנה – קחו בחשבון שמתווך מקבל אחוזים מעסקה. לכן, חשוב להגדיר למתווך באופן ברור את טווח הסכומים בהם תוכלו לעמוד כדי שלא תעבדו קשה מדי.

לאחר שמצאנו דירה מתאימה לכל המאפיינים שלנו – ניתן להתחיל את התהליך הבנקאי. בתהליך זה תידרשו להציג מסמכים רבים לפי סוג ההעסקה שלכם, לפי סוג הנכס ועוד. כדאי לברר במוקד הטלפוני של הבנק איזה מסמכים להביא בדיוק ולארגן אותם טרם הפגישה בבנק (בנקאים אוהבים אנשים מסודרים – פירוט נוסף יהיה במאמר על הכנה לפגישה בבנק 😊)

אחרי שהכנתם את כל המסמכים – מזל טוב, אתם תלכו לבנק שאותו אתם מכירים, אתם לא תבינו כלום ממה שהבנקאי יגיד לכם (אלא אם תמשיכו לקרוא את המאמרים שלי) וקרוב לוודאי שבסופו של דבר תחתמו על משכנתה שלא מתייחסת לשום מרכיב שאתם צריכים ו/או רוצים להשיג למעט הנחה בדמי פתיחת תיק ואולי הנחה בריבית פריים של 0.5%.

עכשיו לא בצחוק – בישראל ישנה בעיה קשה ביותר של חובות מנופחים ואנשים שאין להם רשת בטחון במידה ואינם פורעים את החובות. אנשים לוקחים הלוואות על הלוואות, מגדילים את החוב לבנקים וכאשר אינם עומדים בחוב אין להם ביטוח או ביטחון בכלום. (אפילו אם ימכרו או יממשו את המשכון בנכס, סביר להניח שיוותר הפרש חוב שאתם לא תצליחו לכסות) רבים מהלווים לא מבינים דברים חשובים במבנה ההלוואה שמשפיעים על ההחזר הסופי בעשרות מונים.

אני מבקש – אם אתם בדרך לרכישת דירה, תעשו לי טובה אישית, לפחות רק תקראו את התוכן כדי לא להסתבך. אם תרצו סיוע נוסף אהיה זמין עבורכם בכל עת.

שלכם,

עמית

[1] נכתב בהשראת ספרו של רימון חייט – "משכנתה יעילה" בהוצאת מדיה 10.

2 צפיות

שעות הפעילות

ימים א' -ה' 

בין השעות:        9:00 - 18:00

ימי שישי וערבי חג

בין השעות :       9:00 - 12:00

ליצירת קשר

050-6863132 
077-3182641
  • Facebook
  • Instagram

©כל הזכויות שמורות לעמית נוריאני - משכנתאות ופיננסים 

מתחם AfulaTech - שד' בן גוריון, עפולה